A spanyol tengerparti ingatlanpiac egyre vonzóbb a magyar befektetők számára, hiszen nemcsak kiváló hozamlehetőséget, hanem életstílusbeli előnyöket is kínál. Sokan azonban nem készpénzből szeretnének vásárolni, hanem külső finanszírozással, hitelből, esetleg vegyes konstrukcióban.
Szerencsére 2025-ben már egyre több megoldás áll rendelkezésre ahhoz, hogy magyar jövedelemmel is sikeresen vásároljunk spanyolországi ingatlant. Ebben a bejegyzésben bemutatjuk a legfontosabb lehetőségeket, feltételeket, hitelintézeteket és gyakorlati tudnivalókat.
Alapvetés: lehet-e külföldiként hitelt felvenni Spanyolországban?
Igen, lehet. A spanyol bankok aktívan nyújtanak jelzáloghiteleket külföldi, nem rezidens ügyfelek számára is – sőt, az utóbbi években a nemzetközi vásárlók lettek a part menti régiók (pl. Costa del Sol, Costa Blanca) egyik fő célcsoportja.
Spanyolországban kétféle vásárló létezik:
- Rezidens – aki legalább 183 napot él Spanyolországban évente.
- Nem-rezidens – aki nem él itt életvitelszerűen (ide tartozik a legtöbb magyar befektető is).
Mindkét csoport kaphat hitelt, de a feltételek különböznek.
Spanyolországi bankhitel – nem-rezidensként
A legelterjedtebb megoldás, ha közvetlenül spanyol banktól igénylünk hitelt.
Általános feltételek (nem-rezidenseknek):
- Max. finanszírozás: 60–70% az ingatlan értékéből.
- Futamidő: 20–25 év (bizonyos esetekben 30 év is lehet).
- Életkori határ: legkésőbb a futamidő végén ne haladja meg az adós a 75 évet.
- Hitel típusa: EUR alapú jelzáloghitel.
- Kamatok (2025-ben):
- Fix kamat: 3,25–4,5%
- Változó kamat (Euribor + 1,5–2%) – aktuálisan kb. 3,8–4,5%
Magyar jövedelem elfogadása:
A spanyol bankok a magyar jövedelmet is elfogadják, de részletes dokumentációra van szükség:
- 3–6 havi bankszámlakivonat
- Munkáltatói igazolás angolul/spanyolul
- NAV jövedelemigazolás
- KHR-mentes státusz (hitelmulasztás nélkül)
- Stabil, igazolt munkaviszony vagy vállalkozói háttér
A bankok általában a nettó jövedelmed maximum 30–35%-át engedik törlesztésre fordítani – figyelembe veszik az egyéb hiteleid, tartozásaid is.
Népszerű spanyol bankok, amelyek külföldieknek is adnak hitelt:
- Banco Sabadell
- CaixaBank
- Bankinter
- BBVA
- UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) – kifejezetten külföldiekre specializált
Példa kalkuláció – spanyol hitel magyar jövedelemmel
Tegyük fel, hogy szeretnél venni egy 250 000 € értékű tengerparti apartmant.
- 30% önerő: 75 000 €
- Hitelösszeg: 175 000 €
- Futamidő: 25 év
- Fix kamat: 4%
- Havi törlesztő: kb. 925–975 €
(változhat a kamatszinttől, biztosítási csomagoktól függően)
Nettó havi jövedelemigény: kb. 2 800–3 200 €
(ez lehet forintban is, de átszámítják aktuális árfolyamon)
Vásárlás magyar finanszírozással (hazai hitel vagy jelzálog)
Ez ritkább, de bizonyos konstrukciókban megoldható:
Magyar banki jelzálog – hazai ingatlanfedezetre
Ha van magyarországi ingatlanod, akkor:
- Felvehetsz szabad felhasználású jelzáloghitelt forintban
- Majd ebből finanszírozhatod a spanyolországi vásárlást
Előnye: gyorsabb ügyintézés, ismerős környezet, hazai bank
Hátránya: devizakockázat, magasabb kamat (pl. 6–8% Ft-ban), nem EUR-alapú
Privát finanszírozók, pénzügyi tanácsadók
Néhány független magyar tanácsadó (vagy nemzetközi cég) kínál olyan konstrukciókat, ahol spanyol banki kapcsolatotközvetítenek magyar ügyfeleknek, segítenek a dokumentációban, hitelképesség igazolásában, így gördülékenyebb lehet a hitelfelvétel.
Önerő – mennyit kell biztosan fizetni?
Az önerő mértéke általában:
- 30–40% az ingatlan árának (nem-rezidensként).
- Emellett számolni kell a vásárlási költségekkel:
- Vételár utáni adók (ITP vagy ÁFA): 7–10%
- Ügyvéd, közjegyző, földhivatali díj: 2–3%
- Banki díjak (értékbecslés, hitelindítás): kb. 1–1,5%
Tehát egy 250 000 € értékű lakás vásárlásához összesen kb. 100–110 000 € saját forrás szükséges, beleértve az önerőt és járulékos költségeket.
Hitel bérbeadásra szánt ingatlanra – megéri?
Ha befektetési céllal vásárolsz (nem saját használatra), a spanyol bankok ezt általában nem diszkriminálják, de:
- Megvizsgálják, hogy a jövedelmed bírja-e a hiteltörlesztést függetlenül a bérleti bevételtől
- Ha a bérbeadást helyi menedzsment végzi, az még kedvezőbb megítélést hozhat
Egyes bankok akár a várható bérleti hozamot is figyelembe veszik, ha szerződéssel igazolható (pl. hosszú távú bérlő vagy bérbeadó cég előzetes ajánlata alapján).
Tippek és tanácsok magyar vevőknek
Mire figyelj hitelfelvételkor?
- Ne indulj el egyedül: legyen egy spanyol ingatlanszakértőd és jogászod is
- Fordíttasd le dokumentumaidat (angol vagy spanyol) – hivatalos fordítás lehet szükséges
- Kérj előzetes hitelbírálatot már az ingatlan kiválasztása előtt
- Ügyelj a kamatkonstrukcióra: a változó kamat olcsóbb lehet most, de hosszú távon kiszámíthatatlan
Miért érdemes hitelből vásárolni?
- Kisebb kezdőtőke mellett is lehet belépni a piacra
- A bérleti bevétel gyakran fedezi a hiteltörlesztőt
- EUR-alapú eszközökkel védheted magad a forint gyengülése ellen
- Tőkeáttételes befektetésként az értéknövekedésen nagyobb hozamot realizálhatsz
Összefoglalás – Vásárlás magyar jövedelemmel Spanyolországban
Spanyolországi ingatlanvásárlás magyar jövedelemmel is teljesen reális 2025-ben. Az ehhez vezető út:
- Megfelelő bank kiválasztása – amely külföldieket is kiszolgál
- Teljes dokumentáció előkészítése – magyar jövedelem alapján
- Megfelelő önerő biztosítása – általában legalább 30%
- Kamatok és futamidő tudatos kezelése
- Jogász és tanácsadó bevonása
A finanszírozás ma már nem akadály – a kulcs a tervezés, átláthatóság és hozzáértő támogatás. Ha ebben szükséged van segítségre, mi szívesen segítünk a megfelelő bank, hiteltípus és ingatlan kiválasztásában – hogy a befektetésed valóban megtérüljön, és akár a spanyol napfény is része legyen az életednek.
Szeretnél hitellel vásárolni Spanyolországban, de nem tudod, hol kezdd? Kérj tőlünk tanácsadást – összekötünk a megfelelő szakértőkkel, segítünk a banki előminősítésben és végigkísérünk az első spanyolországi ingatlanodhoz vezető úton!